Kdaj in kako izbrati ustrezno pogrebno zavarovanje?

Kot piše ZVEZA POTROŠNIKOV SLOVENIJE( Alina Meško):

Pogrebno zavarovanje je oblika življenjskega zavarovanja, ki je namenjeno kritju stroškov pogreba ali zapuščinskih postopkov. Za izbiro ustreznega je treba poznati razlike med osnovnimi zavarovalnimi produkti ter upoštevati svoje potrebe in zmožnosti. Posebna pogrebna zavarovanja ponujajo v zavarovalnicah NLB Vita, Triglav, Merkur in Prva zavarovalnica, za enak namen pa lahko ustrezno klasično življenjsko zavarovanje sklenete tudi drugje.

Izjemno pomembno je, da si pred sklenitvijo zavarovanja odgovorite na ključna vprašanja in od uslužbenca na zavarovalnici pridobite potrebne informacije v razumljivi obliki. O smiselnosti zavarovanja se pogovorite tudi s svojimi bližnjimi. Sklenitev zavarovanja je pomembna odločitev z dolgoročnimi posledicami, zato ne podpišite ničesar, dokler ti pogoji niso izpolnjeni.

Zavarovanje ni varčevanje
Kar nekaj članov nam je razočaranih pisalo, da so sklenili pogrebno zavarovanje, nato pa ugotovili, da so znesek, ki ga bo po njihovi smrti dobil upravičenec, že krepko preplačali. Vedeti moramo, da zavarovanje ni varčevanje, vsako od njiju ima svoje značilnosti.

Varčevanje za pogrebne stroške – Vsak mesec vplačujete poljubne ali vnaprej določene zneske, denarja imate toliko, kot ste ga do takrat privarčevali, k čemur se prištejejo morebitne obresti ali druga vrsta dobička. Na začetku je denarja manj, pozneje več, a vedno le toliko, kot ste ga privarčevali. V primeru varčevanja za pogreb tvegate, da boste umrli, preden vam bo uspelo privarčevati želeni znesek.

Zavarovanje za pogrebne stroške – Vsak mesec vplačujete dogovorjeno zavarovalno premijo, v primeru smrti po preteku določenega obdobja (običajno dve leti) upravičenec dobi vnaprej dogovorjeno zavarovalno vsoto, ne glede na to, koliko je bilo do takrat vplačanih premij. Denar se torej ne nalaga – če umrete prej (»točka preloma«), bo upravičenec dobil več, kot ste vplačali, če pa umrete pozneje, bo dobil manj, a vedno enak znesek. V tem primeru tvegate, da boste živeli dlje in zavarovalnici plačali več, kot bo ob vaši smrti dobil upravičenec.

Osnovne značilnosti pogrebnih zavarovanj
Obiskali smo osem zavarovalnic v Ljubljani in jih prosili za ponudbo za pogrebno ali drugo ustrezno življenjsko zavarovanje za kritje stroškov pogreba. Navajamo glavne značilnosti pogrebnih zavarovanj in praktične ugotovitve, ki naj vam bodo v pomoč pri izbiri ustreznega zavarovanja, če se zanj odločite.

Za sklenitev pogrebnega zavarovanja ni treba izpolniti zdravstvenega vprašalnika, prinesti zdravniške kartoteke ali opraviti pregleda, kar ne velja za druga življenjska zavarovanja.

Zavarovalne vsote so pri pogrebnih zavarovanjih razmeroma nizke (nekaj tisoč evrov) in se lahko razlikujejo za primer naravne in nezgodne smrti. Mesečne premije so odvisne od starosti zavarovanca, a morajo biti enake za ženske in moške. Nekateri produkti vključujejo tudi zavarovanje za primer invalidnosti.

Pogrebna zavarovanja se praviloma vplačujejo do 90. leta starosti, zato jih ne priporočamo mlajšim upokojencem, ki imajo pred seboj še več let življenja, da lahko znesek privarčujejo.

Leta 2017 je bila povprečna starost umrlih moških 74 let, povprečna starost umrlih žensk pa 81,4 leta (vir: Surs). Pričakovana življenjska doba se z leti zvišuje.

Zavarovanja so oblikovana tako, da na koncu običajno zavarovalnica ustvari dobiček. Zavarovalnice imajo na voljo številne podatke in izračunane verjetnosti, temu prilagajajo premije in zavarovalne vsote. Starejši vplačujejo višje premije ali pa zavarovanja niti ne morejo več skleniti. To nikakor ne pomeni, da zavarovanja v nobenem primeru ni smiselno skleniti, le vedeti morate, kaj in zakaj ste z zavarovalnico podpisali.

Obiščite več zavarovalnic in zberite informacije, ki jih doma in po potrebi ob pomoči drugih skrbno preglejte. Vse skupaj dobro premislite. Pogodbe nikakor ne podpišite že ob prvem obisku.

Oblike življenjskih zavarovanj Življenjsko zavarovanje za primer smrti – riziko življenjsko zavarovanje: zavarovanje se sklene za določeno dobo, v primeru preživetja zavarovalna vsota ni izplačana. Primerjamo ga lahko s kasko avtomobilskim zavarovanjem, kjer je v primeru nesreče škoda krita, v nasprotnem primeru pa denarja ne dobite nazaj. Tako zavarovanje je primerno za zavarovanje kreditojemalca, kjer v primeru smrti med odplačevanjem kredita zavarovalna vsota pokrije preostanek dolga. Nikakor pa ni primerno za kritje stroškov pogreba, saj v primeru preživetja zavarovalne dobe ne dobite ničesar. Mešano, klasično življenjsko zavarovanje – zavarovanje za primer smrti in doživetja, zavarovalna vsota je izplačana v vsakem primeru, od posameznega zavarovalnega produkta pa je odvisno, kdaj (del premije gre v zavarovanje in del v varčevanje). Zavarovanje je lahko sklenjeno za določen čas (izplačilo zavarovalnine v primeru smrti znotraj dogovorjenega obdobja ali po izteku v primeru doživetja) ali vseživljenjsko (izplačilo po smrti). Naložbeno življenjsko zavarovanje – kompleksen produkt, ki je prav tako kombinacija zavarovanja in varčevanja oziroma naložbe. Pogosto se zgodi, da so potrošniki razočarani, saj pozneje ugotovijo, da je varčevalni del manjši, kot so pričakovali. Namesto kombinacije lahko sklenete ločene produkte, ki so bolj pregledni in razumljivi.

Kaj smo ugotovili na terenu?
Med uslužbenci zavarovalnic so ogromne razlike – v znanju, poznavanju ponudbe, sposobnosti razumevanja vaših potreb in predstavitve produktov.

Najboljšo izkušnjo smo imeli z uslužbenko zavarovalnice Generali na Celovški cesti v Ljubljani, ki nam je zelo prijazno in razumljivo pojasnila razlike med produkti ter si za nas vzela dovolj časa. Točno tako podporo in pomoč potrebujemo potrošniki ob sklepanju zavarovanj. Pozitivno izkušnjo smo imeli tudi v zavarovalnici AS in poslovalnici NLB Vite na Celovški cesti, zavarovalnici Merkur na Vilharjevi cesti in zavarovalnici Grawe na Komenskega v Ljubljani.

Oseba, ki nam zavarovanje prodaja, je pri izbiri ustreznega zavarovanja ključna – razumeti mora, kaj prodaja (kar ne velja vedno), imeti čut za sočloveka, znati mora prisluhniti našim potrebam in strokovno odgovoriti na vsa vprašanja. Uslužbenec zavarovalnice vam lahko ponudi tudi za vas popolnoma neprimeren produkt. Nam se je to zgodilo v eni izmed zavarovalnic, kjer nam je uslužbenec za potrebe kritja stroškov pogreba ponudil življenjsko zavarovanje za dobo 10 let, s katerim v primeru preživetja ne bi dobili ničesar. To ključno informacijo smo dobili šele po temeljitem izpraševanju – prav zato je pomembno, da zastavite čim več vprašanj. Najbolj ključna izpostavljamo v okvirju. Nekateri produkti so zelo (namerno ali nenamerno) zapleteni – ne sklenite ničesar, česar ne razumete. Ena od zavarovalnic na primer ponuja zavarovanje za kritje pogrebnih stroškov v kombinaciji z varčevanjem v skladih. Uslužbenka produkta sama ni najbolje razumela, zato ga tudi nam ni znala ustrezno predstaviti. Pri tveganih produktih, kot so naložbena življenjska zavarovanja, sta strokovnost uslužbenca in njegova razumljiva razlaga toliko bolj pomembni.

Če vam na katero od vprašanj uslužbenec ne zna ali ne želi odgovoriti, to pomeni, da nima dovolj znanja, da bi mu zaupali svoj denar, ali pa pred vami skriva informacije, ki za vas niso ugodne. V vsakem primeru z njim ne sklenite zavarovanja, temveč pojdite po informacije drugam – k drugemu agentu, v drugo poslovalnico ali zavarovalnico.

Člani ZPS nam lahko pred sklenitvijo pogrebnega zavarovanja pišete na zps@zps.si in skupaj bomo pogledali ponudbo, ki ste jo dobili od zavarovalnice.

Kaj moram vedeti, preden grem po ponudbe v zavarovalnice? Kakšen produkt potrebujem? Se želim zavarovati ali varčevati? Za kakšen namen potrebujem denar? Ga potrebujem zase ali za potomce?  Kolikšen znesek potrebujem? Koliko denarja lahko vsak mesec namenim za zavarovanje ali varčevanje? Kaj moram vprašati uslužbenca zavarovalnice ? (velja za vsa življenjska zavarovanja) Za katero obliko življenjskega zavarovanja gre? Koliko bom vsak mesec vplačeval/a? Ali dobim popust, če plačam letno premijo? Kako dolgo oziroma do katerega leta starosti bom vplačeval/a premije (je zavarovanje doživljenjsko ali za določen čas)? Kaj se zgodi, ko premije neham vplačevati – bom jaz ali upravičenec dobil zavarovalno vsoto in kdaj? Kdaj začne zavarovanje veljati in po kolikšen času je v primeru smrti izplačana celotna zavarovalna vsota? Koliko je izplačano, če do smrti pride prej? Sem zavarovan/a tudi za primer nezgodne smrti in/ali invalidnosti, ali dobim dnevno nadomestilo za bolnišnično zdravljenje ipd.? So izjeme, ko zavarovalna vsota ni izplačana (samomor, smrt v primeru vojne …)? V kolikšnem času po smrti je zavarovalna vsota izplačana upravičencu? Kaj se zgodi, če premij ne morem več vplačevati? Kdaj in po kakšnih pogojih je možen odkup zavarovanja (odkupna vrednost bo bistveno nižja od vsote vplačanih premij)? Ali je možno predčasno izplačilo in kolikšno? Ali je v zavarovanje vključena udeležba pri dobičku?

VIR: ZPS.SI – Avtorica: Alina Meško – FOTO: PIXABAY