Bodo banke pocenile uporabo limitov vsaj v času “koronakrize”?
Kot piše ZVEZA POTROŠNIKOV SLOVENIJE:
Limit je stalnica v življenju mnogih, ki se nanj zanašajo, da pokrijejo osnovne življenjske stroške. Pričakovati je, da se bo njegova uporaba v prihodnjem obdobju še povečala, saj se bodo mnogi potrošniki soočali s finančnimi posledicami epidemije COVID-19. Limit namreč omogoča vsaj delno zagotovitev zadostne likvidnosti za financiranje nujnih potreb v obdobju izrednega izpada prihodkov.
Zavedati se je treba, da ta vrsta zadolževanja ni poceni. Na Zvezi potrošnikov Slovenije smo zato pozvali bančni sistem k začasni opustitvi bančnih stroškov in obresti za limite, s čimer lahko banke in hranilnice prispevajo k manjšemu akumuliranju dolga tistih potrošnikov, ki zaradi posledic epidemije doživljajo finančno stisko.
Preprosto zadolževanje, ki ni poceni
Limit spada med dražje oblike zadolževanja, koliko vas bo stal, je poleg izposojenega zneska odvisno od tega, kako pogosto in koliko časa ste v dovoljenem minusu. Ko greste v limit, zapadete v dolg in kot za vsako drugo posojilo plačate obresti. Te niso majhne, trenutno se gibljejo tik pod zakonsko določeno letno zamudno obrestno mero, ki je 8 odstotkov, ne glede na to, ali gre za redni ali dodatni (izredni) limit.
Samo obrestna mera običajno ne pokaže celotne slike, saj večina bank in hranilnic zaračuna še dodatne stroške. Efektivna obrestna mera (EOM) je širše merilo cene za izposojo denarja, saj poleg obrestne mere vključuje tudi različne stroške, ki jih plačate za pridobitev limita, na primer strošek za odobritev ali strošek zavarovanja, in za njegovo mesečno vodenje. Nižja efektivna obrestna mera pomeni ugodnejšo ponudbo.
Ključne značilnosti limita
|
Odločitev o limitu naj bo kljub stiski informirana
Čeprav je limit lahko priročna rešitev, ga uporabljajte le v nujnih primerih in kot kratkoročno kreditno možnost. V očeh mnogih potrošnikov limiti ne veljajo za “prava” posojila in nanje ne gledajo kot na obliko zadolževanja. Ker ne razumejo, kako delujejo, se ujamejo v past in limit hitro postane zelo drag vir financiranja.
V primerjavi z drugimi posojilnimi možnostmi je način izposoje sicer hiter, preprost, bolj prilagodljiv in priročen, vendar je za njegovo vračilo potrebne precej več discipline kot na primer za vračilo potrošniškega posojila, pri katerem je vnaprej dogovorjeno mesečno zniževanje dolga. Limiti so strukturirani na način, ki lahko privede do nenehnih obnavljanj, vse preveč potrošnikov pa ostane ujetih v dragih in dolgoročnih ciklih tega dolga, iz katerega se je težko rešiti – precej težje, kot ga je bilo pridobiti.
Limit vam lahko pomaga prebroditi trenutno finančno stisko, vendar je treba upoštevati, da takšno zadolževanje lahko povzroča visoke stroške, njegova uporaba pa zlahka postane navada, s čimer se ta oblika zadolževanja za številne postopoma spreminja v trajni dolg. Praksa je nemalokrat pokazala, da je lahko ta oblika zadolževanja dolžniška past, ki povzroča velike finančne stiske.
Pomembno je, da natančno veste, kako deluje, koliko vas bo stal, da ste seznanjeni z vsemi tveganji, najpomembneje pa je, da veste, kako ga boste poplačali. Limit je posojilo, zato ga boste morali vrniti. Manj kot se boste zadolžili, manj boste morali vrniti banki.
| Pozorno preverite, kolikšni so vsi stroški limita Za primerjavo aktualnih ponudb smo zaprosili banke in hranilnice – zanimal nas je limit na osebnem računu v višini 1500 evrov za obdobje 12 mesecev, primerjavo smo izvajali marca 2020. Kot je razvidno iz primerjave efektivnih obrestnih mer, so med posameznimi ponudniki precejšnje razlike. Najdražja izposoja zneska v višini 1500 evrov nas lahko stane več kot 200 evrov na leto, upoštevajoč predpostavko Zakona o potrošniških kreditih, da je skupni znesek kredita črpan v celoti za celotno obdobje trajanja kreditne pogodbe.
|
Avtor: Marko Tretnjak
