Koliko lahko prihranite z zamenjavo banke?
Bančni račun je ena tistih nujnosti, brez katere sodoben človek skorajda ne more. Stroški so vsako leto višji, razlike med bankami in hranilnicami pa velike. Če ste med tistimi, ki ponudnike izbirajo tudi na podlagi stroškov, preverite, ali lahko z zamenjavo banke kaj prihranite.
Lani manj bančnih podražitev
V zadnjih letih smo zabeležili okrog 30 podražitev bančnih nadomestil na leto, lani pa jih je bilo občutno manj, le 18.
Najpogosteje so banke dražile plačilo položnic na bančnih okencih, povišanje smo zabeležili pri BKS, DBS, SKB in Delavski hranilnici. Zadnja je nadomestilo ob koncu leta nato znižala. To je bilo tudi edino znižanje, ki smo ga zaznali lani.
Za podražitev vodenja računa ali paketa so se odločili pri Delavski hranilici, Sparkasse in SKB, po dve podražitvi smo zaznali pri direktnih obremenitvah, dvigih na bankomatu, uporabi spletne banke in kartici z odloženim plačilom, posamično podražitev pa pri plačilu elektronskega naloga in trajnem nalogu. Izmed 14 bank jih je šest dvignilo nadomestilo vsaj ene storitve, poleg prej omenjenih tudi NLB.
Pred desetimi leti
Pred desetimi leti smo imeli 19 bank in hranilnic, danes jih imamo 14. Nekaj bank je prenehalo poslovati, druge so se združile. Kaj je drugače glede na leto 2011?
Leta 2011 je polovica bank omogočala brezplačne dvige na bankomatih drugih bank, danes le še ena. So pa dvigi brezplačni v okviru nekaterih paketnih računov.
Banke so nas poskušale navaditi na spletno bančništvo, zato je četrtina to storitev ponujala brezplačno. Danes v veliki meri poslujemo elektronsko, storitev je brezplačna v okviru nekaterih paketnih računov.
Letna članarina za klasično kartico z odloženim plačilom je bila v povprečju 16 evrov in nikjer več kot 22 evrov. Danes je povprečje 24 evrov, najdražja letna članarina je 44 evrov.
Pred desetimi leti plačilo položnice na bančnem okencu nikjer ni stalo več kot 2,3 evra, v povprečju pa 1,6 evra. Danes lahko za to odštejete tudi 4,2 evra, v povprečju pa 2,14 evra. Pri spletnih plačilih se je povprečno nadomestilo podražilo za pet centov in je trenutno 0,38 evra.
Povprečno nadomestilo za vodenje računa je bilo 1,9 evra, paketne ponudbe takrat še ni bilo oziroma je mi nismo beležili. Danes skoraj vse banke ponujajo pakete – povprečno nadomestilo za vodenje računov in paketov, ki jih spremljamo, je 6,3 evra.
Leta 2011 je tradicionalni uporabnik, ki plačuje na bančnem okencu, ZPS bančno košarico* dobil za 64 evrov na leto, danes se najugodnejša ponudba začne pri 85 evrih. Spletni uporabnik je posloval za 48 evrov na leto, danes je najnižji znesek 64 evrov. Podražitev najugodnejše ponudbe ZPS bančne košarice je bila v zadnjh 10 letih okrog 33-odstotna.
Vedno dražje poslovanje na okencih
Zanimivo je, da je bilo lani daleč največ podražitev pri plačilih položnic na bančnih okencih. S tem banke preusmerjajo komitente na elektronske poti in tako manjšajo stroške oziroma povečujejo prihodke pri uporabnikih, ki se še niso preselili na splet. Precej logična cenovna politika, vprašanje pa je, ali je tudi korektna.
Na okencih položnice običajno plačujejo starejši, ki imajo praviloma nižje dohodke, in tisti, ki spleta ne znajo ali ne upajo uporabljati.
Spet moramo črno piko podeliti SKB banki, ki je rekorderka pri zaračunavanju tega nadomestila – za plačilo položnice je treba odšteti kar 4,2 evra. Če upoštevamo, da jih posameznik plača šest na mesec, pridemo do vrtoglavih 300 evrov na leto.
Kdor se (lahko) znajde in uporablja spletno ali mobilno banko, bo prihranil veliko denarja. A kaj, ko vsi nimajo te možnosti in pogosto prav najbolj finančno ranljivi plačujejo visoka nadomestila za “staromodno” poslovanje z banko. Včasih je zato treba razmisliti tudi o zamenjavi banke.
Kakšne so razlike v stroških med bankami?
Razlike med bankami so za nabor enakih storitev lahko zelo velike, zato se splača primerjati in pametno izbrati. Da ne boste pregledovali cenikov vseh bank in računali letnih stroškov, vam na ZPS omogočamo brezplačno uporabo primerjalnika osebnih računov.
Njegova uporaba je preprosta in hitra. V vnosno polje vpišete svojo mesečno porabo najpogostejših bančnih storitev. Primerjalnik vam bo prikazal račune in pakete vseh 14 bank in hranilnic, ki so namenjeni odraslim potrošnikom.
Rezultat je odvisen od vaše porabe, mi pa smo kot običajno izračunali, kakšna je ponudba za našega modelnega potrošnika oziroma za navedeno košarico*.
Najugodnejše ponudbe za spletnega uporabnika na letni ravni
Letni strošek cenovno najmanj ugodnega paketa je malo manj kot 240 evrov, kar pomeni, da potencialni letni prihranek 175 evrov.
Najugodnejše ponudbe za tradicionalnega uporabnika, ki plačuje na bančnem okencu, na letni ravni
Letni strošek cenovno najmanj ugodnega paketa je 464 evrov, kar pomeni potencialni letni prihranek skoraj 380 evrov.
Katere bančne storitve spremljamo in so upoštevane v našem spletnem primerjalniku:
- vodenje računa ali paketa,
- uporaba spletne banke,
- plačilo UPN na bančnem okencu,
- elektronsko plačilo UPN,
- trajni nalog,
- direktna obremenitev,
- dvig na bankomatu druge banke,
- kartica z odloženim plačilom.
* Košarica vsebuje šest UPN na mesec, en trajni nalog in direktno obremenitev, tri dvige na bankomatu druge banke in letno članarino za kartico z odloženim plačilom.
Zamenjava banke kot sporočilo (pre)dragim ponudnikom
So vam velike razlike dale misliti in bi tudi vi zamenjali banko? Poleg stroškov upoštevajte še bližino poslovalnic in bankomatov, priporočila drugih uporabnikov in preostalo ponudbo – predvsem kreditno, če boste v kratkem potrebovali posojilo.
Postopek zamenjave
Postopek zamenjave je enoten in preprost, vse namreč za vas uredi nova banka: zaprtje starega računa, sporočanje spremembe številke računa, direktne obremenitve …
Seznaniti vas mora s postopkom zamenjave transakcijskega računa, ob odprtju pa tudi z veljavno tarifo in obrestnimi merami, z možnostmi poslovanja z različnimi računi, s splošnimi pogoji ter pravicami in omejitvami pri poslovanju z direktnimi obremenitvami.
Postopek mora biti zaključen najpozneje v 12 delovnih dneh, v primeru neporavnanih obveznosti je lahko daljši.
Stroški zaprtja računa
Sam postopek je brezplačen, izjema so dejanski stroški, ki lahko pri tem nastanejo (na primer stroški nakazila sredstev na nov račun).
Strošek zapiranja računa ali ukinitve paketa vam banka lahko zaračuna le, če je bil račun odprt manj kot šest mesecev, v nobenem primeru pa ga ne sme zaračunati, če se za prekinitev pogodbe odločite zaradi spremembe splošnih pogojev, ki mora biti objavljena vsaj dva meseca pred uveljavitvijo spremembe.
Vnaprej plačana nadomestila vam mora banka povrniti v sorazmernem deležu (npr. letna članarina za kartico).
O tem, pri katerih bankah in kako lahko račun odprete na daljavo ter kje lahko brez obiska poslovalnice najamete kredit, bomo pisali v naslednji številki revije ZPStest.
Spletne alternative
Tisti, ki ste vešči uporabe spleta in pametnih naprav ter govorite vsaj en tuj jezik, lahko med svoje možnosti pri izbiri banke uvrstite tudi tuje spletne banke. Najbolj priljubljeni pri nas sta N26 in Revolut, lahko pa raziščete druge možnosti.
Osnovni paketi so brezplačni, omogočajo brezplačna plačila in nekaj dvigov, odprete lahko ločen varčevalni račun in s kartico plačujete po spletu in v fizičnih trgovinah.
Tuje spletne banke za zdaj pri nas ne omogočajo izposoje denarja, kar je verjetno največja ovira, da za marsikoga to ne more biti edina banka. Lahko pa vam nadomesti kartico z odloženim plačilom – za spletna plačila, omogoča brezplačno plačevanje položnic in nekaj brezplačnih dvigov, tudi v tujini.
Opozarjamo, da nekatere banke (NLB, NKBM) zaračunajo visoka nadomestila za dvige s tujimi karticami na svojih bankomatih – to velja tudi za kartice tujih spletnih bank.
Spletna ali mobilna banka?
V naši primerjavi upoštevamo stroške in nadomestila za uporabo spletne banke, a so nadomestila za mobilno banko načeloma enaka.
Enaki so tudi stroški za plačilo položnic. Po podatkih Banke Slovenije je konec lanskega leta število uporabnikov mobilne banke prvič preseglo število uporabnikov spletne banke – mobilno banko je uporabljalo že več kot miljon posameznikov.
Banka na pametnem telefonu torej postaja nekaj običajnega, vrednost plačil se hitro povečuje, a večje zneske še vedno raje plačujemo prek spletne banke.
Opozarjamo na varnost pri uporabi spletne in mobilne banke
Nujna sta kakovostna zaščitna programska oprema – ne le na računalniku, temveč tudi na telefonu (!) in upoštevanje pravil varne uporabe elektronskega bančništva.
V banko se ne prijavljamo iz tujih naprav in javnih brezžičnih omrežij, podatkov za vstop nikoli ne delimo z nikomer in jih nikamor ne pošiljamo (!), uporabljamo varnostne SMS in smo pozorni na potencialne zlorabe, ki jih je na spletu vedno več.
Banka ni za celo življenje
Čeprav nas banke v svojih oglasih želijo prepričati, da so naše najboljše in doživljenjske prijateljice, jim tega ni treba verjeti.
Banka je ponudnik plačilnih in drugih finančnih storitev in na izbiro jih imamo kar nekaj – zato, da jih lahko zamenjamo, ko se nam to zdi potrebno. S tem, poleg pridobljenih koristi zase, pošljemo sporočilo, da bomo svoj denar dali tistemu, ki bo do nas korekten, tudi pri višini nadomestil.
Lani smo zaznali manj bančnih podražitev kot običajno, razlike med stroški bank pa so še vedno velike. Preverite možnosti v našem spletnem primerjalniku osebnih računov – morda se tudi vi odločite za zamenjavo banke.
Avtorica: Alina Meško
 |
