Kaj upoštevajo banke?

Da bi EOM lahko uporabljali kot verodostojno orodje za primerjavo, morajo kreditodajalci v informativnih izračunih dosledno upoštevati vse stroške, vključno z vodenjem računa ali paketa. Banke in hranilnice smo zato vprašali, ali ta strošek upoštevajo, saj smo v preteklosti zaznali nekaj odstopanj.

EOM in upoštevanje stroškov vodenja računa ali paketa

Odgovore smo prejeli od vseh bank in vse so potrdile, da strošek vodenja računa/paketa upoštevajo tako v izračunu EOM kot tudi v skupnih stroških kredita. Nekaj bank je opozorilo, da strošek vodenja osebnega računa upoštevajo pri kreditih za komitente, kjer je odprtje računa pogoj za najem kredita, strošek vodenja paketa pa, če je ta pogoj za pridobitev nižje obrestne mere.

Z Delavske hranilnice so odgovorili, da strošek vodenja osebnega računa upoštevajo pri stanovanjskih kreditih, če je odprtje računa pogoj za pridobitev ugodnejše obrestne mere, pri potrošniških kreditih, kjer račun ni pogoj in so obrestne mere enake za komitente in nekomitente, pa tega stroška ne upoštevajo.

Če kredit dobite kot nekomitent oziroma odprtje in vodenje računa ni pogoj za najem kredita, ta strošek načeloma ne bo upoštevan v EOM, kar je razumljivo.

Pomembno je tudi, kateri račun ali paket je upoštevan

Odgovori bank o vključenosti vodenja računa oziroma paketa v EOM so za kreditojemalce dobra novica. Nekatere banke pa v izračunu EOM upoštevajo pavšalni znesek vodenja določenega računa oziroma paketa. Povedano drugače: pri vseh kreditojemalcih teh bank se upošteva isti račun oziroma paket, ne glede na to, katerega potrošnik dejansko uporablja in plačuje.

In kakšna je praksa bank? V informativnih izračunih na njihovih spletnih mestih je praviloma upoštevan pavšalni račun. Pri izračunih, ki jih naredijo v poslovalnicah in so izdelani za konkretnega potrošnika, pa je lahko tudi drugače.

Banka upošteva dejanski račun/paket in dejanski strošek pri izračunu EOM

To velja v naslednjih bankah: BKS, Deželna banka Slovenije, Gorenjska banka, NLB in OTP. Na Addiko Bank in Lonu se lahko dogovorite, da se upoštevajo dejanski stroški vodenja računa ali paketa.

Banka upošteva pavšalni strošek določenega računa/paketa pri izračunu EOM

To velja v naslednjih bankah: Banka Sparkasse, Delavska hranilnica, Primorska hranilnica Vipava, UniCredit Bank.

Od preostalih bank pojasnila o tem, kateri račun/paket se upošteva v izračunu EOM, nismo prejeli.

Pri banki preverite, kateri račun/paket in s tem višino nadomestila upošteva pri izračunu EOM. Če banka omogoča, prosite za izračun, ki upošteva vaš račun/paket in ne pavšalnega.

Enaka pravila igre za objektivno primerjavo

Ni vseeno, ali boste pri stanovanjskem kreditu, ki ga boste odplačevali 20 let, plačevali 5 ali 15 € za mesečno vodenje paketa – do konca dobe odplačevanja je razlika v tem primeru 2400 € (pri čemer se bodo stroški paketa v tem obdobju zagotovo le še zvišali).

Zato tudi ni vseeno, ali banka pri izračunu EOM upošteva stroške pavšalnega ali vašega dejanskega računa, če je ta dražji.

Upoštevanje dejanskega računa/paketa je ključno, kadar je odprtje računa/paketa pogoj za najem kredita pod ugodnejšimi pogoji. Takrat bi po našem mnenju banka v izračunu EOM in skupnih stroških morala upoštevati dejanski račun oziroma paket, ki ga potrošnik plačuje.

ZPS nasvet

Če banka ugodnejše pogoje kredita pogojuje z odprtjem določenega računa/paketa, jo prosite, da ga upošteva v izračunu EOM. Le tako bo primerjava med ponudbami bank objektivna.

 

Kaj je EOM?

EOM je kratica za efektivno obrestno mero, ki predstavlja eno najpomembnejših orodij pri izbiri kredita. Poleg pogojev poslovnega razmerja s kreditodajalcem, so zagotovo ključni tudi celotni stroški, ki jih boste imeli s kreditom. Banki ali drugemu kreditodajalcu namreč praviloma ne boste plačali le obresti, ki jih izraža obrestna mera kredita, temveč tudi druge stroške.

Stroški, ki jih zajema EOM

Koliko in katere stroške boste plačali poleg obresti, je odvisno od ponudnika kredita, najbolj pogosti pa so:

• odobritev kredita, ki jo plačate v enkratnem znesku ob sklenitvi pogodbe;
• zavarovanje kredita, ki ga plačate v enkratnem znesku ob sklenitvi pogodbe;
• vodenje bančnega računa ali paketa, če je odprtje pogoj za najem kredita, ki ga plačujete vsak mesec, ves čas odplačevanja kredita;
• vodenje kredita, ki ga plačujete vsak mesec, ves čas odplačevanja kredita.

Banka lahko zaračuna enega ali več navedenih stroškov, EOM pa mora vključevati vse, vključno z obrestmi. Opozarjamo, da v primeru zavarovanja kredita s hipoteko vpis v zemljiško knjigo opravi in zaračuna notar, ne banka, zato tudi ni vključen v izračun EOM.

EOM torej vključuje vse stroške, ki vam jih bo banka zaračunala pri najemu kredita, zato je edino verodostojno orodje za primerjav kreditov. Zgolj obrestna mera nikakor ne prikaže celotne slike in zato ni primerna za primerjavo različnih ponudb.

Drugi kazalnik, ki stroške izrazi v evrih in ne v odstotkih (kot to velja za EOM), je skupni znesek, ki ga mora plačati potrošnik. Ta vključuje glavnico (izposojeni znesek) in vse stroške, vključno z obrestmi. Lahko pa banka navede tudi skupne stroške, ki ne vključujejo glavnice.

Osnovno pravilo primerjave kreditov

Ker radi rečemo, da ne moremo primerjati jabolk in hrušk, moramo pri primerjavi EOM različnih ponudb kreditov upoštevati preprosto, a ključno pravilo: primerjamo lahko le kredite enakih zneskov in enakih ročnosti (doba odplačevanja).

Primer: primerjamo lahko ponudbo kreditov različnih bank za 100.000 € z dobo odplačevanja 20 let. Če ena od vrednosti ni enaka (drugačen znesek ali drugačna doba odplačevanja), krediti med seboj niso primerljivi.

Kaj to pomeni v praksi?

Ponudbe za kredit je najbolj smiselno pridobiti od čim več bank. To najlažje naredite tako, da jim po elektronski pošti pošljete povpraševanje, kjer navedete:

• prihodke vseh, ki bodo kredit odplačevali,
• obliko vaše zaposlitve (določen čas, nedoločen čas, samozaposlen …),
• število vzdrževanih članov (najpogosteje so to otroci),
• trenutno zadolženost (višina mesečnih obrokov),
• znesek kredita,
• čas odplačila kredita,
• katere oblike obrestnih mer vas zanimajo (fiksna, spremenljiva, kombinirana obrestna mera),
• vrsto kredita oziroma namen porabe sredstev: potrošniški (gotovinski, namenski), zeleni, stanovanjski,
• ali ste pripravljeni prenesti svoje poslovanje na banko.

V primeru stanovanjskega kredita poleg vsega tega navedete še:

• samoudeležbo (lastni vložek pri nakupu nepremičnine),
• namen kredita (nakup stanovanjske nepremičnine, gradnja, adaptacija),
• vrednost nepremičnine, če je že izbrana.

Banke vam bodo v odgovorih – če bodo vašo kreditno sposobnost ocenile pozitivno – poslale informativne izračune.

Bodite pozorni, da sta znesek in doba odplačevanja točno taka, kot ste navedli v povpraševanju. V nasprotnem primeru banko ponovno prosite za ustrezen informativni izračun. Ključno je, da so vse ponudbe na enakih skupnih imenovalcih – le enaki zneski in enake dobe odplačevanja vam omogočajo realno primerjavo kreditov in izbiro najbolj ugodnega.

Najbolj ugoden (med krediti z enakimi zneski in ročnostmi) je tisti, ki ima najnižjo EOM, najnižji skupni znesek oziroma najnižje skupne stroške.

Besedilo: Alina Meško

 

 

 

vir: zps.si

Zahvaljujemo se Vam ker nas berete :), ne pozabite vščekati našo FB stran